遭遇銀行卡糾紛別惱 最高法為你“撐腰”
當(dāng)下，平均每人手里有5張銀行卡，不少人在享受刷卡便利的同時(shí)，也難免與發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛。日前，最高法發(fā)文征求意見，偽卡盜刷、全額計(jì)息等問(wèn)題有望得到進(jìn)一步明確。今后，面對(duì)一些銀行卡常見糾紛，消費(fèi)者或可得到最高法“撐腰”。
遭偽卡盜刷發(fā)卡行應(yīng)盡通知義務(wù)
由于磁道信息容易被復(fù)制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪的重災(zāi)區(qū)。中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，2017年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)整體欺詐率為1.36個(gè)基點(diǎn)，偽卡欺詐金額達(dá)2.1億元。
對(duì)爭(zhēng)議交易能否判斷為偽卡交易，持卡人和發(fā)卡行經(jīng)常陷入糾紛。日前，最高人民法院起草了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見稿)，其中，對(duì)偽卡交易的舉證責(zé)任及事實(shí)認(rèn)定做出了規(guī)定，明確發(fā)卡行的通知義務(wù)和核實(shí)、保全證據(jù)義務(wù)，發(fā)卡行以持卡人未購(gòu)買有償手機(jī)短信通知服務(wù)為由主張不負(fù)有手機(jī)短信通知義務(wù)的，人民法院不予支持。
其實(shí)，銀行卡遭盜刷莫驚慌，迅速取證是維權(quán)關(guān)鍵。昆明市民孫先生就曾遭遇偽卡盜刷，當(dāng)時(shí)借記卡上78000余元被不法分子從異地的自助取款機(jī)上提現(xiàn)，孫先生立刻持卡到附近的自助取款機(jī)修改了密碼并存入100元。之后，昆明市中級(jí)人民法院終審判決銀行承擔(dān)全部賠償責(zé)任。
根據(jù)征求意見稿，案涉銀行卡交易時(shí)持有的真卡、案涉銀行卡交易時(shí)及前后銀行卡賬戶交易明細(xì)、報(bào)警記錄、掛失記錄等，都成為持卡人主張存在偽卡交易事實(shí)的重要證據(jù)。
業(yè)內(nèi)人士提醒，持卡人在收到銀行卡賬戶交易變動(dòng)的通知后，應(yīng)及時(shí)告知發(fā)卡行存在偽卡交易事實(shí)、掛失或報(bào)警，否則可能要承擔(dān)舉證不能的法律后果。
“全額計(jì)息”有望被打破
目前，大多數(shù)信用卡透支未采用全額計(jì)息的方式，即便部分欠款已還也會(huì)按照全額欠款罰息。也就是說(shuō)，信用卡透支1萬(wàn)元，哪怕還了9900元，銀行也會(huì)按照1萬(wàn)元罰息。
針對(duì)這一問(wèn)題，此次最高法征求意見稿提供了兩種方案。一種持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額后，還款按照未償還透支額計(jì)算透支利息。
另一種是發(fā)卡行如果對(duì)“全額計(jì)息”條款未盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，法院支持持卡人按照未償還透支額計(jì)付透支利息。如果發(fā)卡行盡到了合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額90%，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。
其實(shí)，2013年銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布了修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，明確會(huì)員單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)。3天之內(nèi)、10元之下，一些銀行會(huì)視為正常還款，但真正打破“全額計(jì)息”的銀行卻很少。
也就是說(shuō)，在此次征求意見稿中，最高法站在了消費(fèi)者一邊，主張銀行要按未還款的余額計(jì)息。
業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管有最高法“撐腰”，消費(fèi)者還是應(yīng)該養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，畢竟一旦因逾期未還形成不良記錄，需要5年才可以消除。
遇網(wǎng)絡(luò)盜刷第三方支付應(yīng)履行先行賠付承諾
手機(jī)、銀行卡、身份證都在身邊，但銀行卡內(nèi)的存款卻不翼而飛，這是網(wǎng)絡(luò)盜刷常出現(xiàn)的一幕。一些持卡人的錢被莫名其妙“消費(fèi)”光后，才發(fā)現(xiàn)不知何時(shí)被默認(rèn)開通了網(wǎng)絡(luò)支付功能。
對(duì)此，此次征求意見稿提出，發(fā)卡行與持卡人簽訂銀行卡合同時(shí)，未告知持卡人銀行卡具有網(wǎng)絡(luò)支付功能，或者未告知發(fā)卡行與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作開展通過(guò)非銀行支付機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)關(guān)聯(lián)銀行卡交易等信息，持卡人以其未與發(fā)卡行就上述網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由，主張不承擔(dān)銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
近年來(lái)，多地相繼發(fā)生“補(bǔ)卡截碼”盜刷案件，不法分子通過(guò)偽造身份證件、惡意補(bǔ)辦手機(jī)卡的方式盜刷用戶網(wǎng)銀資金。此次征求意見稿明確了電信運(yùn)營(yíng)商的相關(guān)責(zé)任，如果他人冒用持卡人的名義更換手機(jī)用戶身份識(shí)別卡，電信運(yùn)營(yíng)商未盡審慎審核義務(wù)予以更換，導(dǎo)致持卡人未能收到銀行卡賬戶變動(dòng)手機(jī)短信通知，電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)賠償相應(yīng)損失。
此外，征求意見稿還特別明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)保障持卡人用卡安全義務(wù)和先行賠付義務(wù)。根據(jù)征求意見稿，非銀行支付機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡行承諾先行賠付持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷損失，應(yīng)該承擔(dān)先行賠付責(zé)任。
業(yè)內(nèi)人士指出，銀行卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，1999年出臺(tái)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》在消費(fèi)者保護(hù)方面已難當(dāng)大任，需要針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)出臺(tái)和修改相關(guān)法規(guī)。與此同時(shí)，銀行卡行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極提升服務(wù)能力，把保障持卡人的用卡安全放在首位。新華社記者吳雨
