南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 曹媛 深圳報(bào)道
中小企業(yè)在銀行貸款通過(guò)申請(qǐng)需要多久？又能獲得多少額度？深圳市遠(yuǎn)行科技股份有限公司的答案是——“幾秒鐘，500萬(wàn)”。
【資料圖】
深圳市遠(yuǎn)行科技股份有限公司是一家專業(yè)提供云計(jì)算和大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，也是一家深圳市專精特新中小企業(yè)，是微眾銀行服務(wù)的中小微企業(yè)之一。
據(jù)微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，實(shí)際操作中，在收到企業(yè)授信申請(qǐng)和征信授權(quán)后，微眾銀行通過(guò)在線“一站式”調(diào)用深圳信用（征信）服務(wù)平臺(tái)提供的多個(gè)數(shù)據(jù)報(bào)告，了解企業(yè)的信用信息和經(jīng)營(yíng)狀況，在線為企業(yè)完成了貸款“秒批”。
值得注意的是，在上述案例中，深圳信用（征信）服務(wù)平臺(tái)能夠幫助銀行機(jī)構(gòu)佐證企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，提高對(duì)企業(yè)和企業(yè)主信用評(píng)估的精準(zhǔn)度，審批效率也得到提高。
為破解信息不對(duì)稱難題，解決中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，深圳、上海、成都等多地都在發(fā)力地方性征信平臺(tái)建設(shè)。
其中，深圳作為全國(guó)創(chuàng)業(yè)密度最大，也是中小微企業(yè)最活躍的城市，企業(yè)融資難、貴問(wèn)題亟待解決。2022年1月10日，深圳征信完成企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案，目前平臺(tái)已正式運(yùn)營(yíng)一年多，階段性成效如何？
記者發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)的顯著特點(diǎn)是激活公共數(shù)據(jù)賦能中小微企業(yè)融資。采用“政府+市場(chǎng)”的建設(shè)模式，以企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)需求為導(dǎo)向，激活沉睡在政府部門和公共事業(yè)單位之間的企業(yè)信用信息和相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，為企業(yè)融資增信增效。此外，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時(shí)效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢(shì)較為明顯。
深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振透露，截至2023年5月末，平臺(tái)完成37個(gè)政府部門和公共事業(yè)單位11.3億條涉企信用數(shù)據(jù)的歸集共享，實(shí)現(xiàn)深圳400多萬(wàn)活躍商事主體全覆蓋，與全市51家商業(yè)銀行完成技術(shù)和業(yè)務(wù)對(duì)接，累計(jì)服務(wù)企業(yè)21萬(wàn)余家，促成企業(yè)獲得融資1205億元。
激活“沉睡”公共數(shù)據(jù)賦能中小微企業(yè)融資
長(zhǎng)期以來(lái)，中小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足，有效信息獲取難、成本高，是限制金融機(jī)構(gòu)為其提供融資服務(wù)的主要堵點(diǎn)。據(jù)介紹，針對(duì)中小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏信貸類征信信息問(wèn)題，深圳征信組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，系統(tǒng)化推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)歸集治理工作。
目前，已接入深圳市37家政府部門和公共事業(yè)單位的293張數(shù)據(jù)表，數(shù)據(jù)資產(chǎn)總量11億條，數(shù)據(jù)維度全量覆蓋深圳406萬(wàn)商事主體，重點(diǎn)突破社保、公積金、不動(dòng)產(chǎn)等核心政務(wù)數(shù)據(jù)，引入18家商業(yè)數(shù)據(jù)源，構(gòu)建7大征信主題數(shù)據(jù)庫(kù)，基本滿足金融征信領(lǐng)域數(shù)據(jù)需求。
中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行科創(chuàng)中心副總經(jīng)理付民表示，“之前主要依賴本行內(nèi)部數(shù)據(jù)以及外部公開(kāi)數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)企業(yè)，企業(yè)和企業(yè)主數(shù)據(jù)維度少，且部分企業(yè)金融交易、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)不齊全，通過(guò)地方征信平臺(tái)引入社保、公積金等政府權(quán)威部門的數(shù)據(jù)，能夠佐證企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，提高建行對(duì)企業(yè)和企業(yè)主信用評(píng)估的精準(zhǔn)度，進(jìn)一步提高我行對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)、科創(chuàng)類企業(yè)的融資支持力度。”
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛也表示，“中小微企業(yè)注冊(cè)在地方、經(jīng)營(yíng)在地方、融資在地方、信息也在地方，地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的涉企信用數(shù)據(jù)作為重要的“替代數(shù)據(jù)”，能夠有效填補(bǔ)信貸類征信信息空白，幫助金融機(jī)構(gòu)從更多維度實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)畫像?！痹鴦倧?qiáng)調(diào)。
但值得注意的是，盡管政府部門和公共事業(yè)單位掌握的企業(yè)信用信息和相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)能夠有效填補(bǔ)“企業(yè)信用拼圖”空白，但如何保證政務(wù)數(shù)據(jù)的合規(guī)安全應(yīng)用也至關(guān)重要。
據(jù)介紹，深圳地方征信平臺(tái)采用“政務(wù)云+國(guó)資云”雙云架構(gòu)，在確保政務(wù)數(shù)據(jù)不出政務(wù)云環(huán)境的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)政務(wù)數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的合規(guī)安全應(yīng)用。
同時(shí)，依托隱私計(jì)算技術(shù)，以“聯(lián)邦學(xué)習(xí)+區(qū)塊鏈”為技術(shù)路徑，聯(lián)邦學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多方隱私計(jì)算、可信可控，區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)操作存證、可溯源可計(jì)量，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)，數(shù)據(jù)流向全程可監(jiān)控、事后可審計(jì)，有效提升平臺(tái)數(shù)據(jù)共享的安全性和可控性。
“基于深圳地方征信平臺(tái)的政務(wù)數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域合規(guī)安全應(yīng)用能力，平臺(tái)獲得深圳市政務(wù)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)授權(quán)，成為深圳地方公共數(shù)據(jù)面向金融機(jī)構(gòu)合規(guī)開(kāi)放共享的唯一出口?！鄙钲谡餍懦?wù)副總經(jīng)理劉振表示。
信息時(shí)效性與數(shù)據(jù)顆粒度優(yōu)勢(shì)明顯
當(dāng)前，各地都在積極建設(shè)信用信息平臺(tái)，但是還存在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘水平不高、數(shù)據(jù)內(nèi)容重復(fù)度較高、數(shù)據(jù)難以持續(xù)有效歸集等問(wèn)題，很多地方征信平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的加工仍以數(shù)量的增加為目標(biāo)。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)比發(fā)現(xiàn)，“相較而言，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時(shí)效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢(shì)較為明顯?！?/p>
一方面平臺(tái)能夠及時(shí)地反映企業(yè)的法人、注冊(cè)資本、注冊(cè)地址等工商信息的變更情況，幫助銀行更快地識(shí)別企業(yè)是否正常在營(yíng)，及時(shí)識(shí)別管控存量客戶風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，平臺(tái)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深度剖析和挖掘，進(jìn)一步展現(xiàn)數(shù)據(jù)隱藏的深度信息，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)的線上精準(zhǔn)劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗(yàn)，還便于實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略。
例如，寧波銀行深圳分行副行長(zhǎng)張葉慶向記者介紹道，傳統(tǒng)企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依賴于征信、工商、納稅等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，此類傳統(tǒng)風(fēng)控手段無(wú)法較好的監(jiān)測(cè)跨境電商、線上直播等互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，且難以反映此該類企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平。
2022年，該行出險(xiǎn)了一戶授信客戶，企業(yè)主營(yíng)為線上平臺(tái)直播銷售，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露前營(yíng)收、利潤(rùn)保持著較高增長(zhǎng)趨勢(shì)，線下走訪企業(yè)庫(kù)存銷售也未見(jiàn)明顯異常。
然而，就在短短2個(gè)月內(nèi)，企業(yè)因經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)較大變動(dòng)，營(yíng)收快速萎縮，最終企業(yè)因流動(dòng)性問(wèn)題導(dǎo)致銀行債務(wù)違約。
“通過(guò)回溯分析企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)企業(yè)用工人員的變動(dòng)領(lǐng)先于外部輿情、營(yíng)收等傳動(dòng)風(fēng)控指標(biāo)，其主要表現(xiàn)為企業(yè)離職率及離職人數(shù)均較同期出現(xiàn)明顯變化。該項(xiàng)數(shù)據(jù)則來(lái)源深圳征信的‘企業(yè)人員競(jìng)爭(zhēng)力’相關(guān)產(chǎn)品?！睆埲~慶說(shuō)道。
據(jù)介紹，寧波銀行深圳分行基于企業(yè)歷史24個(gè)人月人員規(guī)模變動(dòng)趨勢(shì)、人員離職情況等用工情況，設(shè)計(jì)了一套風(fēng)控監(jiān)測(cè)指標(biāo)，有效幫助該行完成對(duì)現(xiàn)有風(fēng)控體系的補(bǔ)充與強(qiáng)化。
促成企業(yè)融資超1200億元，持續(xù)迭代應(yīng)用場(chǎng)景
據(jù)介紹，截至2023年5月底，深圳地方征信平臺(tái)已促成企業(yè)融資超1200億元，其中小微企業(yè)獲得融資占比達(dá)87%。
深圳征信表示，基于數(shù)據(jù)歸集治理成果，深圳征信持續(xù)迭代應(yīng)用場(chǎng)景，激活平臺(tái)“替代數(shù)據(jù)”價(jià)值，構(gòu)建“由點(diǎn)及面”的深圳特色數(shù)據(jù)產(chǎn)品矩陣。
一方面，基于平臺(tái)數(shù)據(jù)技術(shù)底座，推出標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品。立足于銀行需求打造30余款數(shù)據(jù)產(chǎn)品，面向所有銀行提供，目前已有51家合作銀行接入，11家銀行專線直連，累計(jì)產(chǎn)品調(diào)用量超2000萬(wàn)次。
例如，深圳征信針對(duì)寧波銀行提出的銀企信息不對(duì)稱、信貸風(fēng)險(xiǎn)把控難等問(wèn)題，結(jié)合該行授信標(biāo)準(zhǔn)，就“容易貸”貸款產(chǎn)品提供定制化的聯(lián)合建模服務(wù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)挖掘手段，將企業(yè)工商、經(jīng)營(yíng)、用工等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析、挖掘，形成量化模型產(chǎn)品，全面賦能銀行風(fēng)險(xiǎn)管控。推出1個(gè)月幫助87家小微企業(yè)獲得融資2.35億元。
另一方面，基于平臺(tái)風(fēng)控能力底座，推出數(shù)智決策服務(wù)。通過(guò)與銀行聯(lián)合打造創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室或提供定制化服務(wù)，針對(duì)不同銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好為其提供風(fēng)控決策支持，有效促進(jìn)銀行客戶識(shí)別和信貸投放，做到“秒批秒貸、即貸即用”。
據(jù)介紹，目前已與建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、寧波銀行、微眾銀行等4家銀行開(kāi)展深度合作，聯(lián)合建設(shè)銀行打造創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，共推出12款定制服務(wù)產(chǎn)品。
以深圳建行打造的“企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)模型”為例。據(jù)介紹，深圳建行正聯(lián)合深圳征信，基于該行科創(chuàng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需求，應(yīng)用深圳本地政務(wù)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)資源，打造“企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)模型”，應(yīng)用于該行“科技e貸”平臺(tái)信貸產(chǎn)品的貸前客戶準(zhǔn)入評(píng)價(jià)以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。
據(jù)了解，該模型對(duì)接深圳征信平臺(tái)企業(yè)司法、稅務(wù)、社保、工商信息等多維度數(shù)據(jù)信息，結(jié)合深圳建行其他數(shù)據(jù)資源，能為科創(chuàng)企業(yè)建立更為精準(zhǔn)的企業(yè)畫像。
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