近年來(lái)，各地先后興起的“惠民?！背蔀楫?dāng)之無(wú)愧的“網(wǎng)紅”。數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份參與了超過(guò)100個(gè)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)。與此同時(shí)，關(guān)于“惠民?！蹦芊癯掷m(xù)、如何發(fā)展的討論也是此起彼伏。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一險(xiǎn)種免賠額度高，消費(fèi)者買(mǎi)得起用不上；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，“惠民?！北榈亻_(kāi)花，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)；還有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司看中“惠民保”的政府背書(shū)，有圈地賺流量之嫌。筆者認(rèn)為，作為新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”在發(fā)展中的確出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)、投保率低等問(wèn)題，引發(fā)了監(jiān)管部門(mén)和從業(yè)者的擔(dān)憂(yōu)，但是從近兩年各地的投保理賠數(shù)據(jù)和迭代后的產(chǎn)品看，公眾對(duì)“惠民?！北３至藰O高關(guān)注度，產(chǎn)品依然有較大發(fā)展空間。
首先，需要明確的是，“惠民?！敝皇茄a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，主要報(bào)銷(xiāo)的是被保險(xiǎn)人患病、特別是患重大疾病后的醫(yī)療費(fèi)用。被保險(xiǎn)人一旦患有重大疾病，基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)才是最先接受考驗(yàn)的保障防線?！盎菝癖！北ＹM(fèi)普遍較低，投保環(huán)節(jié)往往不需要核保，對(duì)患有既往癥的被保險(xiǎn)人非常友好。
其次，“惠民保”探索了商業(yè)保險(xiǎn)與社保銜接的可能性。既然是探索就有可能走彎路，對(duì)此應(yīng)該有充足的心理準(zhǔn)備和調(diào)整預(yù)期。一味地叫好或唱衰對(duì)這一險(xiǎn)種的發(fā)展有害無(wú)益。保險(xiǎn)產(chǎn)品能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)，要靠長(zhǎng)期數(shù)據(jù)的積累。無(wú)論是學(xué)界還是業(yè)界都應(yīng)該給“惠民?！卑l(fā)展的空間和時(shí)間。
再次，目前各地已經(jīng)上線的“惠民?！本潜Ｕ掀谙逓橐荒昶诘亩唐诋a(chǎn)品。一旦賠付風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)調(diào)整費(fèi)率、提高免賠額、限制賠付比例等方式降低風(fēng)險(xiǎn)，這為“惠民?！钡目沙掷m(xù)發(fā)展提供了保障。
發(fā)展中的問(wèn)題最終還要靠發(fā)展解決。對(duì)于“惠民保”遭遇成長(zhǎng)的煩惱，各方面的應(yīng)對(duì)措施不應(yīng)一陣風(fēng)，更不能一刀切，而應(yīng)明確定位、規(guī)范發(fā)展，政府和保險(xiǎn)公司各盡其責(zé)，才能更好地發(fā)揮“惠民?！便暯由绫?、補(bǔ)充醫(yī)療的作用。
