人類發(fā)展史的重大節(jié)點，必然伴隨著能源革命的重大突破，而能源上的突破往往在交通工具上得到最直觀的體現(xiàn)。正如煤炭之于火車、油氣之于汽車，立足當(dāng)下，在碳中和的全球共識下，以可再生能源為主的新型能源體系正在逐步構(gòu)建，新能源汽車成為了新的時代寵兒。
【資料圖】
根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年1-5月，我國新能源汽車銷量200.3萬輛，同比增長110%。據(jù)公安部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至今年二季度，我國新能源車保有量達到1001萬輛，其中純電車占比81%。
值得一提的是，根據(jù)我國的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》，至2025年，我國新能源汽車占新車銷量比例應(yīng)達到20%。這一目標(biāo)更是在今年4月已經(jīng)提前實現(xiàn)，新能源車正在以不可逆的趨勢快速增長。
新能源汽車滲透率的快速上升，給整個產(chǎn)業(yè)鏈都帶來了歷史性機遇，無論是上游零部件，中游的整車，還是下游的銷售、金融等配套服務(wù)均是如此。
其中，新能源汽車保險尤為值得關(guān)注，為保險市場帶來增量的同時，也給業(yè)內(nèi)帶來了不小的挑戰(zhàn)。
一、新能源汽車機遇與挑戰(zhàn)并存
隨著新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險市場規(guī)模近年來保持兩位數(shù)快速上升態(tài)勢，截至2021年末，新能源商業(yè)車險保費占比提升到近4.5%，同比增速近60%。
據(jù)申萬宏源預(yù)計，十四五期間，新能源汽車保費復(fù)合增速為47.6%，2025年新能車險保費規(guī)模將達到1543億元，占總車險保費規(guī)模比例約為15.7%。
新能源汽車保險就像一座亟待挖掘的金礦，幾乎已經(jīng)成為了業(yè)內(nèi)共識。不僅是保險公司不斷推出各類新產(chǎn)品，特斯拉、蔚小理等車企也涉足其中，馬斯克甚至在去年的業(yè)績會上公開表示，未來保險將會成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)價值將占到整車業(yè)務(wù)的30%-40%。
但不可忽視的是，目前新能源汽車保險的發(fā)展還存在諸多問題。
首先，新能源汽車的承保風(fēng)險比較突出。根據(jù)中再產(chǎn)險的數(shù)據(jù)來看，無論是賠付率、出險頻率還是案均賠款，新能源汽車的車損險數(shù)據(jù)均高于傳統(tǒng)汽車，三者險方面新能源汽車的整體賠付率水平也要高于傳統(tǒng)汽車?？陀^上，這會限制部分保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)的意愿。
其次，建模難度高導(dǎo)致定價困難。新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)造以及動力系統(tǒng)等與傳統(tǒng)燃油車差異較大，不同品牌之間差異會更大，過往燃油車方面可用來參考的數(shù)據(jù)較少，對于這樣的“新物種”產(chǎn)品進行建模難度較高。而且新能源車銷量快速增長的同時，帶動各家廠商爭先推出各類新車型，使得建模難度進一步提升，也就導(dǎo)致保險定價成為難題。
但問題也意味著機遇，誰能在新能源汽車保險目前存在的諸多痛點中有所突破，就更能獲得這一波保險增量市場的紅利更大的份額。
二、中再集團率先提出解決方案
目前來看，中再集團已經(jīng)做出了表率。
從根本上講，新能源汽車保險發(fā)展的核心痛點，還是在于定價難的問題。而要更妥善解決這一問題，需要能在數(shù)據(jù)獲取、整合方面有充分優(yōu)勢，中再集團的行業(yè)中立地位有利于其獲取相關(guān)信息。
值得一提的是，去年底中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》亦有中再的參與，也體現(xiàn)出了中再集團在行業(yè)標(biāo)準制定方面的話語權(quán)。
7月5日，中再集團旗下子公司中再產(chǎn)險召開了新能源汽車保險創(chuàng)新研討會，并于會上發(fā)布再保險行業(yè)首個新能源汽車定價風(fēng)控模型——“再·途”新能源汽車定價模型，這不僅有利于再保險業(yè)務(wù)發(fā)展，更可以支持直保公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，并能幫助新能源汽車廠商完善客戶全生命周期服務(wù)，有利于促進保險行業(yè)與汽車行業(yè)的協(xié)同發(fā)展和融合創(chuàng)新。
該模型通過對6000多萬條行業(yè)保險數(shù)據(jù)、340多萬條車機動態(tài)數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)挖掘和機器學(xué)習(xí)，采用GLM、GAM、隨機森林、Yolo、ResNet、Transformer等國內(nèi)外前沿精算和人工智能神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法訓(xùn)練融合而成，具有可解釋、高精度、可迭代等特點，有助于精準識別并管控車輛風(fēng)險，降低業(yè)務(wù)賠付率。
從場景定位來看，中再產(chǎn)險此次推出的模型聚焦研究電池?zé)崾Э仫L(fēng)險、車損險保費充足度和三責(zé)險尾部風(fēng)險三大領(lǐng)域，針對不同場景建立了相應(yīng)模型，并能夠匹配保險定價、保險風(fēng)控功能需求。中再將在技術(shù)輸出的同時提供全方位的再保險承保能力，并同直保公司不斷優(yōu)化模型，提高模型的準確性、先進性，開拓新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進一步鞏固技術(shù)優(yōu)勢。
三、結(jié)語
新能源汽車的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)的交通體系，車聯(lián)網(wǎng)、自動駕駛等新技術(shù)更是有望將汽車產(chǎn)業(yè)帶入新的發(fā)展階段，但發(fā)展不是一蹴而就的，與之配套的新能源汽車保險體系也需要不斷更新，滿足其未來的發(fā)展趨勢和節(jié)奏。
作為一個新生事物，新能源汽車保險當(dāng)下確實存在一些問題和挑戰(zhàn)，需要更多像中再這樣具備數(shù)據(jù)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢的企業(yè)來促進行業(yè)進步，共同做大新能源產(chǎn)業(yè)增量。
關(guān)鍵詞： 新能源汽車保險方興未艾 中國再保險(1508 HK)發(fā)布行業(yè)首
